В данной статье приведены 7 очень простых пропорций, что станут ключом к вашему финансовому благополучию.
Пропорции в нашей жизни встречаются повсюду. Доводилось ли вам когда либо печь хлеб?
На первый взгляд рецепт всегда кажется сложным, но он базируется на одном ключевом соотношении: три части жидкости на пять частей муки. В макаронах пропорция немного другая — три части муки на две части яиц.
Все эти соотношения важны, так как даже если вы забудете конкретные рецепты, то у вас все равно получиться приготовить вкусное блюдо, сохранив определенные пропорции.
То же самое возможно сказать и о деньгах. Так как финансовые пропорции не встречаются в природе, как например золотое сечение, а являются правилами, что основаны на колоссальном опыте многих людей, преуспевших в данном направлении. Итак ниже представлено 4 простых пропорций, что помогут вам существенно улучшить ваш бюджет.
1. Бюджет
Правило успешного бюджетирования 20/30/50 гласит: 20% дохода должны незамедлительно направляться на сбережения или выплату кредитов; 30% — это максимум, что можно потратить на жилье; оставшиеся 50% можно пускать на все остальные нужды.
К примеру, если вы зарабатываете 50 тыс рублей в месяц: переводите 10 тыс на сберегательный счет, пустите на выплату кредитов или поместите в резервный фонд; для оплаты жилья и коммунальных услуг возможно потратить не больше 15 тыс; для остальных расходов останется 25 000.
Это пропорция дает возможность добиться поставленных целей по сбережениям и жилью. Откладывая 20% своего дохода, вы автоматом опережаете большинство людей и закладываете основу финансового благополучия (сейчас пенсионные накопления у многих людей попросту отсутствуют). 30% служат отличным ориентиром для оправданных расходов на жилье; придерживайтесь этой суммы, и сможете сэкономить деньги.
Можно ли потратить 31%? Конечно, никто вам не мешает. Но этот 1% должен поступать не из ваших сбережений, а из средств, что выделенны на разные нужды.
2. Резервный фонд
Эксперты чаще всего сходятся во мнении, что размер резервного фона должен в шесть раз превышать ваши среднемесячные расходы. Одни утверждают, что резервных денег должно хватать на 12 месяцев, другие уверенны, что достаточно и трех. Можно посоветовать начать с 60 000 руб, а затем постепенно довести ваш резервный фонд до величины расходов за 6 месяцев.
В любом случае вы не ошибетесь, если обеспечите себя запасом средств на жизнь в течение 6 месяцев. Создание резервного фонда — великолепная цель. Она способна выработать в вас привычку к накопительству.
Обычно самой большой проблемой является потеря работы, и шести месяцев вполне достаточно, чтобы найти для себя подходящее рабочее место. Если вы хотите еще лучше сократить риски, то увеличьте размер вашего сберегательного фонда, чтобы его хватало на жизнь в течение года.
3. Ипотека
Эта пропорция советует вам ограничьте размер ипотечного кредита годовым доходом, умноженным на 2,5. Такое соотношение основывается на базовой пропорции — тратить на жилье не более 30% месячного дохода. Если вы зарабатываете 1,2 млн руб в год, размер вашего ипотечного кредита не должен превышать 3 млн. При первом же платеже в 20% итоговая стоимость квартиры составит 3,75 млн. Если требуется жилье побольше (подороже), то вам придется увеличить первоначальный платеж. При процентной ставке в 8% ежемесячный ипотечный платеж составит 25% от зарплаты.
4. Инвестиции
При формировании инвест портфеля появляется вопрос о распределении активов. Проблема стоит настолько остро, что иногда приходится откладывать покупки. Однако есть еще одно эмпирическое правило, что за долгое время доказало свою надежность. Процент акций в портфеле должен быть равен 120 минус возраст. То есть если вам 40, в портфеле должно быть 80% акций и 20% облигаций.
Со временем это соотношение будет меняться. Для тех кто предпочитает меньший риск, можно посоветовать заменить 120 на 100 (100 минус возраст), это простое правило избавит вас от аналитического паралича. После определения долей активов в портфеле можно перейти к более серьезным вопросам диверсификации, например, в какие именно акции инвестировать (местных или зарубежных компаний, крупных или малых, и т. д.). Подобный подход позволит принимать взвешенные инвестиционные решения.
5. Пенсионные накопления
Какую сумму можно отложить на пенсию? Эксперты полагают, что самый безопасный уровень изъятия средств из портфеля составляет 4% в год. При таком уровне накопления вам хватит на всю оставшуюся жизнь. Таким образом ваш пенсионный портфель должен превышать текущий годовой доход в 25 раз. Это весьма консервативная оценка, так как доходы обычно больше чем расходы (вы ведь откладываете деньги на будущее, верно?).
С другой стороны, кто может предсказывать расходы на пенсии? Важно то, что у вас есть конкретная цель. Она основана на безопасном уровне изъятия средств в 4% и соотносит его с размерами годового дохода. Основная проблема с пенсионными накоплениями — это конкретная оценка требуемых средств и такое незамысловатое соотношение позволяет ставить понятную цель и двигаться к ней.
Два простых правила — пенсионное (25 * на доход) и инвестиционное (120 — возраст) позволят избежать аналитических затруднений и устранить когнитивные барьеры.
6. Уровень благосостояния
Возраст занимает особое место в любом фин-уравнении. К примеру, 25-летний студент-медик может проигрывать по уровню дохода 25-летнему бармену, но к 45 годам ситуация вероятней всего в корне изменится.
Томас Стенли и Уильям Данко в своем бестселлере «Миллионер по соседству» предложили универсальное правило для оценок требуемого уровня благосостояния. Нужно умножить ваш возраст на доходы до налогообложения и поделить результат на 10. Это такое же эмпирическое правило, как пенсионное и инвестиционное.
К примеру, если вам 30 лет и вы зарабатываете 600 тыс. руб в год, то совокупное благосостояние должно составлять 1,5 млн. Уровень благосостояния — это довольно хитрая метрика, но вы выиграете даже от есть простого будете его отслеживать. Она позволит прояснить вам, как идет прирост капитала. Это соотношение работает, так как оно разумно и достижимо (особенно с возрастом) и помогает думать о долгосрочных финансовых положениях.
7. Страхование жизни
Вывести точное соотношение для страхования непросто, так как в жизни случаются разные ситуации.
В целом считается, что размер страхового покрытия должен около 10 раз превышать годовой доход и при этом у гражданина в возрасте 28 лет с двумя маленькими детьми он должен быть больше, чем в человека, которому 45 лет и у которого двое взрослых уже самостоятельных детей. При страховании жизни ставится довольно много разных задач, но основной задачей является замещение дохода.
Для молодых семей коэффициент иногда может увеличивается до 15. Однако с возрастом он становится все ниже и ниже. Страховое покрытие, что в десять раз превышают годовой доход, и безопасный уровень изъятия в 4% говорят о том, что ваша семья может получать около 40% вашего годового дохода ежегодно.
Исходя из пропорции бюджетирования (50/30/20), 40% замещенного дохода хватит на покрытие 30% затрат на жилье и 10% расходов на различные нужды. Но страховые компании предполагают, что один из членов семьи все таки будет работать и возместит недостаток из своего заработка.
Благодарим за внимание! Вооружившись этими данными, вам будет гораздо легче привести в порядок свои финансы. Что из них, по вашему мнению, наиболее важное? Ждем ваших отзывов!
